Problemas de Pymes para realizar análisis de riesgo crediticio

Las PyMEs son muy vulnerables en la cadena de pagos del contexto actual, y es fundamental que puedan evaluar el nivel de riesgo crediticio de sus clientes antes de concretar una venta.

Los 7 problemas que tienen las PyMEs para realizar el análisis del riesgo crediticio de sus clientes

Las PyMEs son el eslabón más vulnerable en la cadena de pagos en el contexto actual, donde el crédito tiene tasas muy altas para poder obtenerlo y aumentan las tasas de morosidad e incobrabilidad.

Lamentablemente, las pequeñas y medianas empresas comienzan a sufrir problemas de cheques rechazados o clientes que atraviesan una situación delicada y aumentan los plazos de pagos.

En esos momentos es cuando se toma conciencia de lo necesario que es realizar un análisis del riesgo crediticio de los clientes, pero es normal encontrarse con los siguientes problemas:

1. La mayoría de las PyMEs no cuentan con un departamento de créditos

Es sabido que las pequeñas y medianas empresas suelen tener empleados que realizan multiplicidad de tareas, como facturación, cobranzas, pago a proveedores, etc.

Esto ocasiona que no se dividan en forma estricta las tareas, lo que genera que áreas como un departamento de créditos no existan como tal, porque no es sólo necesario contar con el tiempo para realizar la tarea, sino también se debe tener el conocimiento para realizarla, y no es habitual encontrar personal entrenado.

2. Los equipos de ventas no suelen realizar controles crediticios

Es normal que toda la operación comercial la realice una persona que busque tener cercanía con el cliente hasta el cierre de la operación comercial. Ahora bien, esa tarea se contrapone con la tarea de control de riesgo crediticio en donde hay que analizar objetivamente al cliente y, claro está, el vendedor no lo puede hacer porque tiene objetivos contrapuestos.

3. No es frecuente realizar el control de riesgo crediticio en el alta de un cliente

Conseguir un nuevo cliente es un gran desafío y un objetivo permanente para todo vendedor, tarea que lleva tiempo y dedicación. Por este motivo, cuando un vendedor da de alta a su nuevo cliente, no realiza el análisis crediticio, por un lado porque puede considerarse invasivo por parte del cliente, y por otro, porque no se lo quiere “molestar” con “trámites administrativos”.

4. No es factible emitir un reporte individual por cada uno de los clientes de la empresa

Una buena alternativa, es pedir un informe de riesgo crediticio por cada uno de los clientes existentes, pero se hace inviable porque genera un costo económico y administrativo muy alto.

Hay que considerar que este control no puede ser una foto de un momento dado, sino que hay que hacerlo con cierta periodicidad, porque el estado del cliente es dinámico.

5. Un porcentaje muy alto de PyMEs no presenta sus balances en tiempo y forma

Una práctica habitual es pedir una copia de los últimos 3 balances de la empresa del cliente para poder analizarla crediticiamente. Ahora bien, esto es algo que no siempre está disponible, porque es muy común que las PyMEs tengan demora en la presentación de sus balances y no se cuenta con información realmente actualizada.

6. En un entorno inflacionario los límites de crédito suelen quedar desactualizados

Otra práctica común, es establecer un límite de crédito para cada cliente, pero esto suele quedar en desuso, ya sea por la devaluación de la moneda, como también por el entorno cambiante del propio cliente.

Por otro lado, esto se complejiza porque no suele haber una política de actualización de créditos establecidas en las PyMEs.

7. El riesgo crediticio puede estar en terceros ajenos a nuestra empresa

Más allá de todos los controles que uno puede poner sobre el cliente, es normal que las PyMEs puedan tener “clientes indirectos”. Estos “clientes indirectos” son los libradores de los cheques de terceros que suelen recibirse.

Generalmente, el control de crédito se hace sobre el cliente, pero ¿cuántas PyMEs analizan en profundidad el origen de los cheques recibidos en las cobranzas? Esto es poco factible y no aceptar cheques de terceros nos dejaría fuera del mercado.

Ahora, ¿cómo se puede usar la tecnología para resolver estos problemas de análisis de riesgo crediticio en las PyMEs?

Estamos en una época en donde los datos tienen que ir al usuario y no el usuario a los datos. Es por eso, que la tecnología tiene que ser proactiva y generar soluciones a los problemas habituales de los usuarios.

En busca de este tipo de herramientas, Thomson Reuters ha desarrollado, en alianza con Equifax, una nueva funcionalidad en donde los usuarios de BEJERMAN ERP pueden mejorar su trabajo diario y reducir los riesgos de incobrabilidad.

Esta funcionalidad genera de forma autónoma un semáforo de análisis de riesgo crediticio de los clientes, tomando la información de bases de comportamiento crediticio de Equifax-Veraz.

Los objetivos principales de este desarrollo fueron:

  • Que los usuarios no tuvieran que hacer nada en forma manual.
  • Que el control se realice en forma automática a todos los clientes directos e indirectos.
  • Que la información del análisis sea de fácil entendimiento y que permita evaluar rápidamente a cada cliente.

Esta nueva funcionalidad es fundamental para mejorar la cadena de cobro de las PyMES argentinas.

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